 | בוקר טוב לכם, ותודה שבאתם.
אני מניח שבשלב הזה כבר הספקתם לעיין עיון ראשוני בדו"ח וללמוד את עיקרי התוצאות. למי מכם שעוד לא הספיק להתעמק, אדגיש שהדו"ח הזה מבטא שינויים שאנחנו עובדים עליהם מזה כשנתיים, שינויים שנובעים ממהלכים עמוקים שאנחנו מבצעים – שום דבר לא מקרי - ושרקפת תרחיב עליהם.
בכל מקרה, את 2013 סיימנו עם רווח נקי של כ 2 מיליארד שקל , שהם גידול של 100% ביחס לרווח של שנה שעברה, ועם תשואה של 7.6% על ההון העצמי שלנו.
נכון, זו עדיין לא התשואה שאנחנו שואפים אליה, אבל כפי שהתחלתי את דברי, מתווה השיפור כבר נראה בשטח, ואנחנו רואים לאן אנחנו הולכים.
יש בדו"ח הרבה "רעשים", של הפרשות מסוגים שונים מצד אחד ורווחי מכירות מצד שני, אך הנתון הבולט ביותר הוא: השיפור בעסקי הליבה שלנו, כשללא הפסדי החברה לישראל היה הרווח שלנו גבוה בהרבה והתשואה על ההון הייתה מסתכמת ב-9%.
החזון של הבנק: להנהיג בנקאות יוזמת וחדשנית עבור הלקוח.
לכל מילה יש משמעות. אדבר על שתיים מהן. בפועל אנו מיישמים את החזון ופורטים אותו למעשים שנוגעים ללקוחות.
1. "חדשנות". חדשנות זה – לאומי דיגיטל, חשבון טוטאל דיגיטל, ישיר לאומי, אפליקציות בסלולר, הפקדת צ'ק בסלולר והעברה בפייסבוק. הנוכחות המעמיקה והחכמה שלנו ברשתות החברתיות זוהי המחוייבות שלנו כלפי הלקוח החדש, המודע, המעודכן, שצמוד למכשיר הנייד שלו ורוצה לעשות באמצעותו הכל, מכל מקום ובכל זמן.
2."לקוח". הלקוח בסניף. הוא לב העשייה שלנו. אנחנו מכירים אותו, יודעים מה הוא רוצה ומה הוא צריך, אנחנו משתנים עבורו, מתאימים פתרונות פיננסיים שמתאימים בדיוק לאורח חייו, להעדפות שלו ולתכניות שלו. אנחנו רוצים לדבר איתו בשפה ברורה ופשוטה, לזכות באמונו, לשכנע אותו שאנחנו נותנים לו ערך מוסף אחר שבשבילו כדאי לו להיות אצלנו.
מכאן גזרנו את תהליכי השינוי האסטרטגיים שאנחנו מיישמים לשנים הקרובות.
יעד אסטרטגי מרכזי, הוא התייעלות ושיפור יעילות הבנק. אנחנו מודעים לצורך האקוטי של שיפור ביחס היעילות שלנו, אנו מטפלים בו בנחישות רבה ובשל הרגישות הטמונה בו, עושים זאת גם ברגישות הראויה.
לראשונה, ניתן לראות את אותותיו של המהלך בדו"ח הנוכחי. במהלך 2013 הצענו תכנית פרישה מרצון, (בתנאים טובים), במסגרתה פרשו כ- 600 עובדים. נפרדנו מכולם בהבנה ובהסכמה- בהתאם לרוח לאומי.
לראשונה מזה זמן רב, אנחנו רואים קיטון בהוצאות השכר ושיפור ביחס היעילות. במקביל, נעשו שינויים במבנה הבנק. החטיבות המסחרית והעסקית מוזגו לחטיבה אחת בנק לאומי למשכנתאות מוזג ללאומי והוא מתפקד כיום במסגרת החטיבה הבנקאית.
דגש אסטרטגי נוסף, והזכרתי זאת כשדיברתי על החזון – הוא התמקדות בלקוחות הקמעונאיים ובעסקים הקטנים. אנחנו מפנים את הזרקור אל עבר עסקי הליבה שלנו, ומזה מספר שנים שהקצאת האשראי שלנו לקבוצות הלווים הגדולות ולעסקים הגדולים, קטנה, ולעומתה גדל האשראי למשקי הבית ולעסקים הקטנים. לראשונה, אין בלאומי אף קבוצת לווים שהיקף החשיפה שלנו אליה גבוה מ-15% מההון העצמי שלנו, שזה ביטוי מובהק לצמצום בריכוזיות האשראי של הבנק. זו תוצאה- של עבודה מאוד מאומצת בכיוון זה, והיא שונה ומקדימה את הבנקים האחרים.
תהליך שלישי אסטרטגי נוסף שאנחנו נוגעים בו, נוגע לפעילותנו הבינלאומית. בהקשר זה, גיבשנו אסטרטגיה ארוכת טווח, הלוקחת בחשבון שינויים רגולטוריים ומגמות עולמיות בתחום הבנקאות הפרטית הבינלאומית, וכן את הצורך שהגדרנו בהתייעלות הקבוצה. לאור אלה החלטנו על סגירת מספר נציגויות בחו"ל, ויציאה מאותם מקומות בהם רווחיות הבנק נפגעה.
יחד עם זאת, פתחנו השנה (ספטמבר 13) גם נציגות בשנגחאי, ואנו רואים בה כלי לפיתוח העסקים בסין. לאור עליית משקלה של סין ושל המזרח הרחוק כולו, בסחר הבינלאומי ובכלכלה העולמית, אנו רואים בפתיחת הנציגות בשנגחאי הזדמנות לבסס ולהעמיק את שיתופי הפעולה והקשרים הפיננסים באזורים אלה.
אנחנו רוצים להיות במקום שבו מתרחשת הסצינה הכלכלית העולמית.
בגלל משקלו של לאומי במשק הישראלי, אני רוצה להקדיש מספר דקות למה שקורה במשק הישראלי ולתמונת המצב המורכבת שלו.
לעומת שורה של אינדיקטורים מקרו כלכליים חיוביים - שיעור אבטלה נמוך, אינפלציה נמוכה ועודף מכובד במאזן התשלומים – מראה הכלכלה הישראלית גם נתוני מקרו אחרים, פחות טובים כמו צמיחה מואטת, השקעות נמוכות המתבטאות בביקוש נמוך לאשראי, האטה ברכישות של משקי בית ולמציאות זו מתלווה מצב רוח עסקי "ירוד".
כך שנראה שהמשק הישראלי שרוי במציאות דואלית ורגישה: שער שקל חזק שמייצג משק חזק מחד, מול שער ריבית נמוך, נומינלי וריאלי שלילי שמייצג משק מואט מאידך.
תנאי רקע מקרו-כלכליים כאלה, ובמיוחד שער ריבית ריאלי שלילי מתמשך, עלול ליצור "בועות" בשווקי הנכסים- מניות ונדל"ן.
בטווח הקצר, המדיניות הכלכלית והמוניטארית מנווטת את המשק במשעול צר מאד למציאת האיזון המתאים בין החוזק של השקל ובין תופעות ההאטה ומחירי הדיור העולים.
בטווח הבינוני והארוך, "ההתמכרות" לשער ריבית ריאלי שלילי, למשך תקופה ארוכה, עלול ליצור קושי בעיצוב מדיניות כלכלית בעתיד: צריך לזכור שמבחינת האווירה הציבורית שמלווה את שני התהליכים הללו, אין סימטריה בין הורדת הריבית והעלאתה.
כאשר ייווצרו תנאים שבהם תידרש עלייה בשער הריבית במשק, יהיה קושי לעסקים ולמשקי הבית, שהתרגלו לשער הריבית הנמוך, להתאים עצמם לשער הריבית המתחייב שעלול ליצור לחצים ציבוריים ואף פוליטיים אל מול מהלכים אלו.
היציאה ממשטר הריבית הנמוכה תהיה כואבת.
מערכת הבנקאות הישראלית פועלת על רקע התמונה המקרו כלכלית הזו, ומנווטת בזהירות בסבך שבין שער ריבית ריאלית שלילית, לשקל החזק. אין זה קל לנווט בתנאים כאלה, וקשה עוד יותר לתפקד תחת שינויים תכופים וחוסר וודאות רגולטורית ועל רקע שינויים טכנולוגיים מואצים, התגברות התחרות ושוק הון הפכפך.
משימתנו העיקרית היא לשמור על כספי המפקידים ולשמר את היציבות שלנו, למען הלקוחות, העובדים ובעלי המניות, שהם בעצם הציבור הרחב.
במקרה שלנו, בהיותנו בנק ללא גרעין שליטה, המשימה הזו אף חשובה אפילו יותר..
תפקידו של דירקטוריון בבנק ללא גרעין שליטה מאתגר יותר ומטיל אחריות כבדה יותר על הדירקטוריון, שכן הוא צריך לייצג את האינטרס הציבורי הרחב, ולמצוא את האיזון שבין מחזיקי העניין כולם, לקוחות, עובדים ובעלי המניות.
אנו משתדלים לייצג נאמנה את האינטרס הציבורי וכל החלטה המתקבלת ע"י ההנהלה ומבוקרת על ידנו, עוברת דרך המשקפיים הללו.
אני מודה לכם, מאחל לכם ולמשפחותיכם חג אביב שמח.
| | אין באמור לעיל לרבות כל מסמך ו/או קובץ המצורף לו משום יעוץ או המלצה לקנייה / מכירה של ני"ע ו/או מכשירים פיננסיים |
|
| | | |  | |
