הלוואות – למה ומתי זה משתלם לנו

אם נביט סביב ונעשה סקר קצר בקרב חברים ובני משפחה, סביר להניח שמרביתם יודו בפנינו שגם הם לקחו הלוואה פה ושם לצרכים מסוימים במהלך חייהם. לעיתים ההלוואה נלקחה מחוסר ברירה לצורך צרכים מסוימים, בין אם מדובר בצרכים דחופים ובין אם מדובר בצרכים קצת פחות דחופים אך חיוניים או לפחות חשובים עבורם.

הסיבה שלא מעט אנשים לוקחים הלוואות היא מאוד פשוטה, לא תמיד השכר שאנחנו מקבלים מספיק בשביל לממן את הצרכים שלנו, ולרוב עדיף לקחת הלוואה ולא לשבור תוכנית חסכון. הרי על התוכנית עבדנו במשך שנים רבות ויהיה לנו קשה להחזיר את המצב לקדמותו, לעומת זאת את ההלוואה אנחנו יכולים להחזיר בתנאים נוחים על פי היכולות שלנו בהתאם למסלול שבחרנו.

צריך לומר, במהלך השנים התרחבו מסלולי הלוואות שקיימים בשוק, הן בגלל שיותר ויותר גורמים נכנסו לענף והחלו להציע הלוואות, כולל גורמים חוץ בנקאיים, וכן נוצרו מסלולים להלוואות ייחודיות לצרכים ספציפיים, למשל לצורך נסיעות לחו"ל, רכישת רכב, לימודים, אירוע ועוד. דברים שבעבר פחות היה מקובל לקחת הלוואה.

נקודה נוספת שאנחנו צריכים לקחת בחשבון היא, שהחל מתחילת שנות האלפיים בערך, הריביות במשק מאוד נמוכות זה אומר שגם הריבית על הלוואה היא נמוכה. כך אנחנו יכולים לקבל סכום כסף מסוים היום במטרה לרכוש מוצר או שירות מסוים, ויש באפשרותנו להחזיר את הסכום תוך מספר שנים, בלי שינוי מהותי בסכום.

מתי ניקח הלוואה

כאמור, אנחנו בדרך כלל נשתמש באפשרות של הלוואות כשאנחנו צריכים סכום כסף בזמן מיידי ואין לנו אפשרות או רצון לפדות תוכנית חסכון או כל אמצעי אחר דרכו אפשר למשוך סכום כסף דומה.

לפני שאנחנו לוקחים הלוואה לצורך מסוים, עלינו לבחון שלוש נקודות עיקריות. הראשונה, האם זה משתלם לנו מבחינה כלכלית. כלומר, האם באמת נכון לנו לקחת הלוואה ולשלם את הסכום דרך כסף חיצוני ולא להשתמש בכסף שלנו. הרי אם אנחנו עובדים בעבודה מסוימת עם שכר קבוע, אנחנו יכולים לדעת, האם נוכל להחזיר את ההלוואה ותוך כמה זמן, אנחנו נוכל לדעת האם נוכל לעמוד בהוצאה גדולה וחד פעמית אם נשלם עליה מכספנו.

הנקודה השנייה היא עלויות העסקה. נכון שריביות נמוכות ועדיין רצוי שנעשה תוכנית שתבחן מה העלויות הכוללות של העסקה לאורך זמן. כך נוכל להחליט האם באמת יהיה נכון מצידנו לקחת את ההלוואה, כך אנחנו נוכל לשלם הרבה פחות ממה שאנחנו אמורים, לכאורה.

הנקודה השלישית מתייחסת לשאלת הכדאיות של העסקה, בהנחה ולא מדובר על משהו דחוף והכרחי, אנחנו צריכים להחליט מה היתרון, מה הצורך שלנו במוצר או בשירות והאם משתלם להיכנס בשביל זה להחזר הלוואה. על פי זה נוכל להחליט האם נכון או לא נכון מבחינתנו לקחת את ההלוואה.

מובהר ומודגש כי הכותב [מחזיק בניירות ערך שהונפקו על ידי החברה נשוא המאמר] או [מספק שירותי ייעוץ לחברה בתחום שוק ההון ומקבל תמורה עבור כך]  ("החברה"), ועל כן קיים לו עניין אישי בחברה ובניירות הערך שלה. אין לראות במידע המובא במאמר כהצעה או שידול לקנות, למכור או לבצע עסקה כלשהיא בנייר ערך או מכשיר פיננסי אחר שהונפק על ידי בחברה, ואין באמור משום המלצה או הבעת כדאיות לגבי השקעה בחברה. המידע שמסופק במאמר הינו לצורך אינפורמטיבי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו ונתוניו האישיים של כל אדם.